保險(xiǎn)合同的主體變更主要指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的變更。雖然保險(xiǎn)人也是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，但一般情況下不會(huì)發(fā)生變更。在保險(xiǎn)單主體變更的場合，由于保險(xiǎn)標(biāo)的不變，故通常稱之為保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)移，習(xí)慣上叫作保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)移。　　在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，其主體變更通常因保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移而引起。一般認(rèn)為，保險(xiǎn)合同是一種對(duì)人合同，是以當(dāng)事人之間的相互信任為基礎(chǔ)的，原則上其主體不得任意更換。也就是說，保險(xiǎn)合同不依保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移而當(dāng)然轉(zhuǎn)移。依一般保險(xiǎn)慣例，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給第三人后，因其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益喪失，保險(xiǎn)合同即失去效力，只有投保人或被保險(xiǎn)人在轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)時(shí)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，并將保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證批改后，保險(xiǎn)合同方能有效轉(zhuǎn)移。我國《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)轉(zhuǎn)移時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人事先應(yīng)當(dāng)書面通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意并將保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證批改后方為有效。否則從保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移時(shí)起，保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。可見我國的法律規(guī)定與上述保險(xiǎn)慣例是一致的。我國是社會(huì)主義公有制國家，國有企業(yè)對(duì)其財(cái)產(chǎn)享有的是經(jīng)營權(quán)而不是所有權(quán)。在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，如發(fā)生保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)移的情況，同樣適用有關(guān)保險(xiǎn)合同主體變更的法律規(guī)定?！　≡谪浳镞\(yùn)輸保險(xiǎn)中，其保險(xiǎn)標(biāo)的是運(yùn)輸中的貨物，具有流動(dòng)性。貨物從起運(yùn)地到目的地的運(yùn)輸過程中，即可買賣易主，一般很難事先征得保險(xiǎn)人的同意，如果過分強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人同意原則，必然影響財(cái)產(chǎn)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，有礙交易安全，故各國保險(xiǎn)立法一般規(guī)定，除另有明文規(guī)定外，保險(xiǎn)單同貨物所有權(quán)同時(shí)轉(zhuǎn)移，不必經(jīng)保險(xiǎn)人同意。我國《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》也規(guī)定，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證可由投保方背書轉(zhuǎn)讓，無須征得保險(xiǎn)方同意?！逗Ｉ谭ā返?29條規(guī)定：“海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同可以由被保險(xiǎn)人背書或者以其他方式轉(zhuǎn)讓，合同的權(quán)利、義務(wù)隨之轉(zhuǎn)移?！痹诒ｋU(xiǎn)實(shí)踐中，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單可采取指示式或無記名式。指示保險(xiǎn)單得以背書方式轉(zhuǎn)讓;無記名式保險(xiǎn)單得以交付保險(xiǎn)單的形式隨保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移?！　”ｋU(xiǎn)合同一經(jīng)轉(zhuǎn)移，原投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系也就隨之消滅，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人與保險(xiǎn)人隨即建立保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系。受讓人應(yīng)依合同規(guī)定享有原被保險(xiǎn)人的權(quán)利并承擔(dān)原被保險(xiǎn)人的義務(wù)。我國法律規(guī)定，合同轉(zhuǎn)讓時(shí)尚未支付保險(xiǎn)費(fèi)的，被保險(xiǎn)人和合同受讓人負(fù)連帶支付責(zé)任?！　∪松肀ｋU(xiǎn)合同的主體是否可以變更，我國保險(xiǎn)立法尚無規(guī)定。一般認(rèn)為，人身保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命或健康，是不能轉(zhuǎn)讓的，故不存在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移的情況。但人身保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性，被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同上的利益可視為自己的一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)而轉(zhuǎn)讓給第三人。依英美法解釋，人壽保險(xiǎn)單除明確規(guī)定禁止轉(zhuǎn)讓外，得任意轉(zhuǎn)讓，不必征得保險(xiǎn)人的同意，意義就在于此。因此，在人身保險(xiǎn)合同中，可由被保險(xiǎn)人指定或經(jīng)被保險(xiǎn)人同意由投保人與保險(xiǎn)人在合同中規(guī)定受益人，事后，被保險(xiǎn)人亦可依自己的意思變更受益人，中國人民保險(xiǎn)公司頒行的《簡易人身保險(xiǎn)條款》第13條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人投保時(shí)可以指定受益人，也可以中途申請(qǐng)變更受益人。變更受益人在保險(xiǎn)人批注后生效。”